Kotivakuutuksen kilpailutus: näin vaihdat ja säästät

Kotivakuutus on monelle yksi niistä laskuista, jotka maksetaan vuodesta toiseen sen kummemmin ajattelematta. Juuri siksi se on myös yksi helpoimmista kohteista säästää: saman kokoisen ja saman turvan kodin vakuutus maksaa eri yhtiöissä hyvin eri verran, ja vanha sopimus on usein huomaamatta kallistunut indeksikorotusten myötä. Kannattaako kotivakuutus kilpailuttaa, milloin se kannattaa tehdä ja miten kilpailutus ja vaihto etenevät vaihe vaiheelta ilman, että turvaan tulee päivänkään katkosta? Aloitetaan siitä, kannattaako kilpailutus ylipäätään.

Kannattaako kotivakuutus kilpailuttaa?

Lyhyt vastaus on useimmiten kyllä. Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat saman kodin eri tavoin, koska niiden riskimallit, kulurakenne ja katetavoitteet eroavat toisistaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että samalla irtaimiston arvolla, samalla turvatasolla ja samalla omavastuulla voit saada yhdeltä yhtiöltä selvästi edullisemman hinnan kuin toiselta. Ero on tyypillisesti kymmeniä euroja vuodessa, ja isommissa kohteissa, kuten omakotitalossa, se voi nousta useaan sataan euroon.

Toinen syy kilpailuttaa on hinnan hiipivä nousu. Useimmat kotivakuutukset ovat jatkuvia sopimuksia, joiden maksu tarkistetaan vuosittain indeksin mukaan. Vuosi vuodelta korotus tuntuu pieneltä, mutta muutaman vuoden aikana hinta on voinut nousta selvästi ilman, että turva olisi parantunut. Kun et ole vertaillut hintaa pariin vuoteen, on hyvät mahdollisuudet, että maksat enemmän kuin uudella asiakkaalla aloittaessa pyydettäisiin.

Kilpailutus ei aina johda vaihtoon, eikä sen tarvitsekaan. Joskus tulos on, että nykyinen vakuutuksesi on jo kilpailukykyinen tai että erot ovat pieniä eivätkä korvaa vaihdon vaivaa. Sekin on hyödyllinen tieto, ja saatat samalla huomata, että turvataso kaipaa päivitystä. Tärkeintä on, että teet päätöksen tietoon perustuen etkä vanhasta tottumuksesta. Käytännön vertailuun pääset sivulta kotivakuutusten vertailu.

Milloin kotivakuutus kannattaa kilpailuttaa?

Kotivakuutuksen voi kilpailuttaa milloin tahansa, sillä jatkuvan sopimuksen voi irtisanoa pääsääntöisesti koska vain. On kuitenkin tilanteita, joissa kilpailutus on erityisen kannattavaa:

• Vuosittain vakuutuskirjan saapuessa. Kun uusi maksuerä tai vakuutuskirja kolahtaa postiluukusta, vertaa hinta hetkessä laskurilla.
• Muuton yhteydessä. Uusi asunto, uusi koko ja ehkä uusi asuntotyyppi muuttavat hintaa, joten vanhaa sopimusta ei kannata siirtää sokkona.
• Asunnon ostossa tai myynnissä. Omistusasunnon vaihto, etenkin omakotitaloon, muuttaa vakuutustarvetta merkittävästi.
• Perhetilanteen muuttuessa. Avoliitto, avioliitto, lapsen syntymä tai kämppiksen muutto vaikuttavat talouden kokoon ja sitä kautta hintaan.
• Suurempien hankintojen jälkeen. Kalliit elektroniikkalaitteet, polkupyörät tai huonekalut nostavat irtaimiston arvoa ja voivat edellyttää vakuutusmäärän tarkistusta.
• Kun saat maksunkorotuksen. Selvä korotus vakuutuskirjassa on suora kehotus vertailla, onko muualla halvempaa samalla turvalla.

Hyvä nyrkkisääntö on tarkistaa kotivakuutuksen hinta ja sisältö kerran vuodessa. Se ei vie kuin hetken, jos lähtötiedot ovat valmiina. Jos haluat ymmärtää, mistä hinta ylipäätään muodostuu, lue ensin opas paljonko kotivakuutus maksaa.

Kotivakuutuksen kilpailutus vaihe vaiheelta

Kilpailutus kuulostaa työläämmältä kuin se on. Kun teet sen järjestelmällisesti, koko homma vie noin puoli tuntia. Etene näin:

1. Selvitä nykytilanteesi. Ota esiin voimassa oleva vakuutuskirja ja kirjaa ylös turvataso (suppea, perus vai laaja), vakuutusmäärä eli irtaimiston vakuutettu arvo, omavastuu sekä vuosihinta. Näin sinulla on vertailukohta ja varmistat, että pyydät tarjoukset samalla turvalla.
2. Laske viitteellinen arvio. Käytä ilmaista kotivakuutuslaskuria, niin tiedät, missä haarukassa reilun hinnan pitäisi olla. Jos olet epävarma irtaimiston arvosta, hyödynnä myös irtaimiston arvon laskuria, jotta vältät alivakuutuksen.
3. Pyydä tarjoukset vähintään kahdelta yhtiöltä. Syötä jokaiselle samat tiedot: sama asuntotyyppi, sama koko, sama irtaimiston arvo, sama turvataso ja sama omavastuu. Vain näin tarjoukset ovat aidosti vertailukelpoisia.
4. Vertaa kokonaisuutta, älä vain hintaa. Käy läpi turvataso, omavastuu, ikävähennykset ja korvausehdot. Halvin hinta ei ole halvin, jos turva on ohuempi.
5. Tee päätös ja vaihda hallitusti. Kun valitset uuden yhtiön, ota uusi vakuutus voimaan ensin ja irtisano vanha vasta sitten. Tähän palaamme tarkemmin alempana.

Jos haluat painottaa nimenomaan edullisuutta, lue myös opas halvin kotivakuutus. Sieltä löydät keinot, joilla hintaa saa alas turvasta tinkimättä, kuten omavastuun nosto ja vakuutusten keskittäminen.

Mitä kotivakuutuksia verratessa kannattaa katsoa?

Tärkein virhe kilpailutuksessa on tuijottaa pelkkää kuukausihintaa. Hinta on vain toinen puoli yhtälöstä, ja sen pari on se, mitä rahalla saa. Alla on keskeiset kohdat, jotka kannattaa käydä jokaisesta tarjouksesta läpi.

Turvataso ja korvausehdot

Selvitä, onko vakuutus suppea, perus vai laaja. Suppea turva korvaa vain harvat nimetyt vahingot, kuten palon ja myrskyn. Perusturva kattaa laajemman nimettyjen vahinkojen listan. Laaja turva korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, mukaan lukien tavaroiden rikkoutumisen, ja on siksi suosituin valinta. Kaksi tarjousta voi näyttää lähes samanhintaiselta, mutta jos toinen on perus- ja toinen laaja turva, ne eivät ole vertailukelpoisia. Lue turvatasoista lisää oppaasta suppea, perus vai laaja kotivakuutus.

Omavastuu

Omavastuu on se osuus, jonka maksat itse jokaisesta vahingosta. Vaihtoehdot ovat tyypillisesti reilusta sadasta eurosta useaan sataan euroon. Korkeampi omavastuu laskee vuosimaksua, mutta tarkoittaa suurempaa omaa osuutta vahingon sattuessa. Varmista, että vertailet tarjouksia samalla omavastuulla, tai ainakin tiedostat eron. Voit kokeilla omavastuulaskurilla, miten omavastuun valinta vaikuttaa hintaan.

Ikävähennys

Ikävähennys pienentää korvausta esineen iän mukaan. Vahinkotilanteessa korvauksesta vähennetään ensin ikävähennys ja vasta sitten omavastuu. Ikävähennysprosentit vaihtelevat yhtiöittäin ja tavararyhmittäin, ja juuri tähän kannattaa kiinnittää huomiota, koska se ratkaisee, paljonko vanhasta televisiosta tai puhelimesta lopulta maksetaan. Lue tarkemmin oppaasta omavastuu ja ikävähennys ja arvioi korvaus ikävähennyslaskurilla.

Vakuutusmäärä

Vakuutusmäärän eli irtaimiston vakuutetun arvon tulee vastata tavaroidesi jälleenhankinta-arvoa. Jos vakuutusmäärä on liian pieni, kyseessä on alivakuutus, ja iso vahinko korvataan vain osittain. Jos taas se on tarpeettoman suuri, maksat turhasta. Tarkista, mikä vakuutusmäärä kuhunkin tarjoukseen sisältyy, ja vertaa lukuja. Apuna voit käyttää irtaimiston arvon laskuria. Jos jokin yksittäinen esine vastaa yli 30 prosenttia koko irtaimistosta, tarkista sen erilliskatto tai erillinen vakuutus.

Vastuu- ja oikeusturvavakuutus

Useimpiin kotivakuutuksiin sisältyy vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus. Vastuuvakuutus korvaa toiselle aiheuttamasi vahingon ja oikeusturvavakuutus auttaa kattamaan asianajokuluja yksityiselämän riita-asioissa. Tarkista näiden enimmäismäärät ja se, kattaako vastuuvakuutus myös perheen alaikäiset lapset ja lemmikit. Lue lisää oppaasta vastuuvakuutus ja oikeusturva.

Vertailtavat kohdat yhdellä silmäyksellä

Keskeiset vertailukohdat näet kerralla alla olevasta taulukosta. Käy jokainen kohta läpi jokaisesta saamastasi tarjouksesta, niin vertailu pysyy reiluna ja tarjoukset todella vertailukelpoisina. Taulukon numerot ovat viitteellisiä esimerkkejä, eivät tarjouksia, ja lopullinen korvattavuus ratkeaa aina yhtiön ehtojen mukaan.

Vanhan irtisanominen ja uuden voimaantulo ilman katkosta

Vakuutuksen vaihdossa tärkein sääntö on järjestys. Kotisi ei saa jäädä päivääkään ilman turvaa, joten älä koskaan irtisano vanhaa vakuutusta ennen kuin uusi on varmasti voimassa. Oikea järjestys on yksinkertainen:

1. Ota uusi vakuutus voimaan ensin. Sovi uuden yhtiön kanssa alkamispäivä ja varmista, että saat vahvistuksen vakuutuksen voimaantulosta.
2. Irtisano vanha vakuutus vasta sitten. Ilmoita vanhalle yhtiölle päättymispäivä, joka on sama tai päivää myöhempi kuin uuden alkamispäivä. Näin turva ei katkea hetkeksikään etkä myöskään maksa turhasta päällekkäisyydestä pitkään.
3. Säilytä vahvistukset. Pidä tallessa sekä uuden vakuutuksen vakuutuskirja että vanhan irtisanomisen vahvistus. Niistä on hyötyä, jos jotain pitää selvittää myöhemmin.

Tavallinen kotivakuutus on jatkuva, toistaiseksi voimassa oleva sopimus, jonka voi irtisanoa yleensä milloin tahansa. Irtisanominen tehdään useimmiten verkkopalvelussa tai kirjallisesti, ja yhtiö palauttaa maksamasi liiat maksut vakuutuksen päättymispäivän mukaan. Tarkista kuitenkin oman sopimuksesi ehdot ennen irtisanomista, sillä yksityiskohdat voivat vaihdella yhtiöittäin.

Muuton yhteydessä kannattaa olla erityisen tarkka. Jos muutat ja vaihdat samalla yhtiötä, sovi uuden vakuutuksen alkavan viimeistään muuttopäivänä ja huolehdi, että vanhan asunnon turva jatkuu siihen asti, kun tavarat ovat poissa. Vuokralaisen kannattaa lukea myös opas kotivakuutus vuokra-asuntoon.

Keskittäminen kilpailutuksen apuna

Kilpailutuksessa kannattaa huomioida myös keskittämisetu. Useimmat vakuutusyhtiöt antavat alennusta, kun keskität useamman vakuutuksen samaan yhtiöön, esimerkiksi koti-, auto- ja matkavakuutuksen. Keskittämisalennus voi olla useita prosentteja vakuutusta kohden, joten se vaikuttaa kokonaiskustannukseen yllättävän paljon. Tarkista alennuksen suuruus aina kultakin yhtiöltä erikseen. Vertaile siksi paitsi yksittäisen kotivakuutuksen hintaa myös koko vakuutuspakettisi kustannusta eri yhtiöissä.

Keskittäminen ei kuitenkaan saa hämärtää itse vertailua. Joskus hajauttaminen kahteen yhtiöön tulee halvemmaksi kuin keskittäminen yhteen, vaikka alennus jäisi saamatta. Laske aina lopullinen yhteissumma, älä pelkkää alennusprosenttia. Talouden koolla on myös merkitystä: yhden ja kahden hengen taloudet saavat usein edullisemman hinnan pienemmän vahinkoriskin vuoksi.

Yleisimmät virheet kilpailutuksessa

Kilpailutus menee pieleen yleensä samoista syistä. Vältä nämä, niin saat luotettavan tuloksen:

• Vertaat eri turvatasoja keskenään. Suppean ja laajan turvan hintaa ei voi verrata suoraan. Pyydä tarjoukset samalla turvalla.
• Katsot vain kuukausihintaa. Omavastuu, ikävähennys ja vakuutusmäärä ratkaisevat, mitä rahalla todella saa.
• Aliarvioit irtaimiston arvon. Liian pieni vakuutusmäärä näyttää halvalta, mutta johtaa alivakuutukseen isossa vahingossa.
• Irtisanot vanhan liian aikaisin. Kotisi voi jäädä hetkeksi ilman turvaa, jos uusi ei ole vielä voimassa.
• Et kilpailuta lainkaan. Vanha sopimus kallistuu vuosittain, ja vertailematta jättäminen on hiljainen lisämaksu.

Jos kotivakuutuksen perusasiat ovat vielä hieman hämärän peitossa, kannattaa lukea opas mikä on kotivakuutus ja mitä kotivakuutus korvaa ja mitä ei. Niiden avulla ymmärrät, mitä tarjouksissa oikeastaan vertaillaan.

Kumppanimme POP Vakuutus kilpailutuksessa

Sivustomme yhteistyökumppani on POP Vakuutus, ja se on yksi varteenotettava vaihtoehto kilpailutukseen. POP Vakuutuksen kotivakuutus vakuuttaa irtaimiston täydellä jälleenhankinta-arvolla, mikä pienentää alivakuutuksen riskiä, ja valittavana on useampi turvataso suppeasta laajaan. Pienet taloudet voivat saada hinnasta tuntuvankin alennuksen pienemmän vahinkoriskin vuoksi, ja vakuutusten keskittäminen tuo lisäetua. Tarkista ajantasaiset alennukset ja ehdot vakuutusyhtiöltä. Koko prosessi hinnan laskemisesta vahinkoilmoitukseen hoituu verkossa.

Muista silti, että hyvä kilpailutus tarkoittaa aina useamman yhtiön vertaamista. Pyydä tarjous POP Vakuutukselta ja vähintään yhdeltä tai kahdelta muulta yhtiöltä samoilla tiedoilla ja valitse vasta sitten. Lue puolueeton esittely kumppanistamme sivulta POP Vakuutus kotivakuutus ja vertaile yhtiöitä laajemmin sivulla kotivakuutusten vertailu. Kaikki hinnat ovat viitteellisiä, eikä mikään tällä sivulla esitetty ole sitova tarjous: lopullisen hinnan ja korvattavuuden ratkaisee aina valitsemasi yhtiön ehdot.