Suppea, perus vai laaja kotivakuutus?

Kun otat kotivakuutuksen, sinun on valittava turvataso: useimmiten suppea, perus tai laaja. Valinta ei ole pelkkä hinnan säätö, vaan se määrää, mitkä vahingot vakuutus ylipäätään korvaa. Sama vesivahinko tai tippunut puhelin voi tietää joko täyttä korvausta tai tyhjiä käsiä riippuen siitä, minkä tason olet aikoinaan valinnut. Seuraavassa avataan turvatasojen erot yksityiskohtaisesti, vertailutaulukko siitä, mitä kukin taso korvaa, ja syyt siihen, miksi laaja turva on selvästi yleisin valinta.

Mitä kotivakuutuksen turvataso tarkoittaa?

Kotivakuutus ei ole yksi kiinteä paketti, vaan sen kattavuutta säädetään turvatasolla. Turvataso kertoo, kuinka laajan joukon erilaisia vahinkoja vakuutus korvaa. Käytännössä kaikki yhtiöt rakentavat saman perusajatuksen ympärille, vaikka tasojen nimet ja tarkka sisältö vaihtelevat. Kapeammat tasot korvaavat vain tietyt, erikseen nimetyt vahinkotyypit, kun taas laajin taso korvaa lähtökohtaisesti kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, joita ei ole nimenomaisesti rajattu pois.

Turvataso koskee erityisesti irtaimistoa ja omakotitalon tai mökin rakennusta. Kotivakuutuksen muut osat, eli vastuuvakuutus ja oikeusturva, kulkevat yleensä mukana turvatasosta riippumatta. Jos haluat ensin kerrata, mistä koko vakuutus koostuu, lue opas mikä on kotivakuutus ja tarkka erittely siitä, mitä kotivakuutus korvaa ja mitä ei.

Suppea, perus ja laaja kotivakuutus lyhyesti

Ennen yksityiskohtia kannattaa hahmottaa kolmen tason perusajatus. Ne eroavat toisistaan siinä, miten korvattavat vahingot määritellään.

• Suppea turva korvaa vain harvat, erikseen nimetyt vahingot, tyypillisesti palon, suoran salamaniskun ja myrskyn. Se on edullisin mutta jättää suuria aukkoja, esimerkiksi vesivahingot ja varkaudet voivat jäädä korvaamatta.
• Perusturva kattaa laajemman listan nimettyjä vahinkoja: palon lisäksi yleensä vuoto- ja vesivahingot, varkauden ja murron sekä ilkivallan. Rikkoutumista ja monia arjen kömmähdyksiä se ei kuitenkaan korvaa.
• Laaja turva kääntää logiikan toisin päin: se korvaa kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, joita ehdoissa ei ole erikseen rajattu pois. Mukaan tulee myös tavaroiden rikkoutuminen. Tämä taso on suosituin valinta.

Olennaista on huomata logiikan ero. Suppea ja perusturva ovat niin sanottuja nimettyjen vaarojen vakuutuksia: korvataan vain se, mikä ehdoissa lukee. Laaja turva on lähempänä all risk -periaatetta, jossa korvataan kaikki paitsi se, mikä on rajattu pois. Tämä tekee laajasta turvasta tuntuvasti kattavamman juuri yllättävissä tilanteissa.

Vertailutaulukko: mitä kukin turvataso korvaa

Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten korvattavuus tyypillisesti laajenee tasolta toiselle. Taulukko on viitteellinen yleiskuva: jokainen yhtiö määrittelee tasonsa omilla ehdoillaan, joten korvattavuus ratkeaa aina oman vakuutuksesi ehtojen mukaan. Käytä taulukkoa apuna ymmärtääksesi erot, mutta tarkista yksityiskohdat vakuutusehdoista.

Taulukosta näkee selvästi, miksi laaja turva on niin suosittu: juuri arjen yllätykset, kuten rikkoutumiset ja kömmähdykset, kuuluvat vain laajaan turvaan. Korvauksen lopullinen suuruus riippuu lisäksi omavastuusta ja ikävähennyksestä, joihin palataan tarkemmin alempana ja perusteellisesti oppaassa omavastuu ja ikävähennys.

Suppea turva: edullisin mutta aukkoinen

Suppea turva on halvin vaihtoehto, koska se korvaa vain pienen joukon nimettyjä vahinkoja. Tyypillisesti suppea turva korvaa palon, savun, suoran salamaniskun ja myrskyn aiheuttamat vahingot. Tämä tarkoittaa, että monet kodin yleisimmistä ja kalleimmista vahingoista jäävät ulkopuolelle. Esimerkiksi astianpesukoneen vuoto, murto tai pesualtaalta valunut vesi eivät välttämättä kuulu korvattaviin vahinkoihin lainkaan.

Suppea turva voi tulla kyseeseen lähinnä erikoistilanteissa, esimerkiksi vähän käytetyssä varastorakennuksessa tai kohteessa, jossa ei säilytetä juuri mitään arvokasta. Tavalliseen kotiin se on useimmiten liian kapea. Hinnaltaan suppea turva on tyypillisesti jonkin verran perusturvaa edullisempi, mutta säästö on harvoin sen arvoinen, kun ottaa huomioon korvauksen ulkopuolelle jäävät riskit. Voit kokeilla, miten turvataso vaikuttaa hintaan kotivakuutuslaskurilla.

Perusturva: nimettyjen vahinkojen kattavuus

Perusturva on selvä parannus suppeaan verrattuna. Se kattaa laajemman listan nimettyjä vahinkoja, joihin kuuluvat tyypillisesti palo, vuoto- ja vesivahingot, murto ja varkaus sekä ilkivalta. Monessa yhtiössä perustasoon kuuluu myös asumisen keskeytyminen, eli vahingon korjauksen ajalta korvataan väliaikaisen asumisen kuluja. Perusturva riittää kohtuullisesti kattamaan monet kodin tyypillisimmistä isoista vahingoista.

Perusturvan keskeinen rajoite on, että se ei korvaa tavaroiden rikkoutumista eikä äkillisiä ennalta arvaamattomia kolhuja. Jos televisio putoaa seinältä, puhelin tippuu lattialle tai kahvikuppi kaatuu kannettavalle, perusturva ei tyypillisesti korvaa näitä, koska kyse ei ole nimetystä vaarasta. Tämän vuoksi perusturva sopii parhaiten kotiin, jossa on vähän arvokasta elektroniikkaa ja jossa hinnan pitäminen matalana on tärkeää. Lue myös opas irtaimistovakuutus, sillä juuri irtaimiston osalta turvatason valinnalla on suurin käytännön merkitys.

Laaja turva: miksi se on yleisin valinta

Laaja turva on suomalaisissa kodeissa selvästi suosituin valinta, ja syy on sen kattavuus. Sen sijaan että ehdoissa lueteltaisiin, mitkä vahingot korvataan, laaja turva korvaa lähtökohtaisesti kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, joita ei ole erikseen rajattu pois. Tätä periaatetta kutsutaan usein nimellä all risk. Käytännössä se tarkoittaa, että myös arjen yllätykset, kuten putoamiset, kaatumiset, nesteroiskeet ja muut kömmähdykset, kuuluvat korvattaviin vahinkoihin.

Juuri rikkoutumisturva tekee laajasta tasosta houkuttelevan. Tavallinen koti on täynnä arvokasta elektroniikkaa: puhelimia, kannettavia, televisioita ja kodinkoneita. Näiden äkillinen rikkoutuminen on yleinen vahinko, ja vain laaja turva korvaa sen. Monessa yhtiössä laajaan turvaan kuuluu myös mobiililaitteiden suoja kodin ulkopuolella, eli puhelin on turvattu, vaikka se putoaisi kadulla. Tämä yhdistelmä selittää, miksi suuri osa asiakkaista valitsee laajan turvan, vaikka se maksaa enemmän.

Mitä laajakaan turva ei korvaa

Laaja turva ei silti ole täysturva. Sekin korvaa vain äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja. Korvauksen ulkopuolelle jäävät tyypillisesti hidas kuluminen, vähitellen syntyvä vaurio, home ja kosteuden aiheuttama mätäneminen, naarmuuntuminen normaalissa käytössä, valmistusvirheet sekä huollon tai korjauksen laiminlyönnistä johtuvat vahingot. Myös esineen katoaminen ilman selvää vahinkotapahtumaa jää usein korvaamatta. Laaja turva siis poistaa rikkoutumisen aukon, mutta ei muuta vakuutusta korvaukseksi kaikesta.

Kenelle mikä turvataso sopii?

Oikea taso riippuu kodistasi, tavaroidesi arvosta ja siitä, kuinka paljon riskiä haluat kantaa itse. Seuraavat suuntaviivat auttavat alkuun:

• Laaja turva: sopii useimpiin koteihin, joissa on tavanomainen tai sitä arvokkaampi määrä elektroniikkaa ja irtaimistoa. Etenkin lapsiperheille ja niille, joilla on arvokkaita laitteita, rikkoutumisturva tuo selvää lisäarvoa.
• Perusturva: voi riittää, jos kotona on vähän arvokasta elektroniikkaa, irtaimisto on maltillinen ja haluat pitää hinnan matalana. Tärkeät isot vahingot kuten palo, vuoto ja varkaus tulevat katetuiksi.
• Suppea turva: vain erikoiskohteisiin, kuten vähän käytettyihin varasto- tai talousrakennuksiin, joissa ei säilytetä arvokasta omaisuutta.

Vuokralaisen kannattaa muistaa, että taloyhtiö tai vuokranantaja vakuuttaa rakennuksen, mutta oma irtaimisto ja vastuu jäävät asukkaan kotivakuutukselle. Vuokra-asunnon turvatasoa pohtiessa lue opas kotivakuutus vuokra-asuntoon ja opiskelijan tilanteesta opas kotivakuutus opiskelijalle. Mökin ja vapaa-ajan asunnon turvatasoja käsittelee opas mökkivakuutus.

Turvataso, omavastuu ja ikävähennys yhdessä

Turvataso määrää, korvataanko vahinko ylipäätään. Jos se korvataan, kaksi muuta tekijää määräävät, kuinka paljon rahaa lopulta saat: ikävähennys ja omavastuu. Korvauksesta vähennetään ensin ikävähennys ja vasta sen jälkeen omavastuu. Tämä järjestys kannattaa pitää mielessä, sillä se vaikuttaa merkittävästi lopputulokseen etenkin vanhempien tavaroiden kohdalla.

Ikävähennys pienentää korvausta tavaran iän mukaan. Vähennys on suurin nopeasti vanhenevalla elektroniikalla: puhelimet ja tietokoneet noin 25 prosenttia käyttövuotta kohden, viihde-elektroniikka ja televisiot noin 12 prosenttia, kodinkoneet noin 9 prosenttia, polkupyörät ja urheiluvälineet noin 10-12 prosenttia, vaatteet noin 15 prosenttia ja huonekalut noin 6 prosenttia vuodessa. Yhtiöillä on usein kokonaiskatto vähennykselle, tyypillisesti noin 80 prosenttia. Omavastuu on se osuus, jonka maksat aina itse, ja se on tavallisesti muutamasta sadasta eurosta useampaan sataan euroon vahinkoa kohden. Suurempi omavastuu laskee vuosihintaa. Tarkat prosentit ja euromäärät vaihtelevat yhtiöittäin, joten tarkista ajantasaiset ehdot vakuutusyhtiöltä.

Esimerkki valaisee, miksi laaja turva ja korvauksen lopputulos ovat eri asioita. Oletetaan, että seitsemän vuotta vanha televisio rikkoutuu äkillisesti pudotessaan. Laaja turva korvaa rikkoutumisen, mutta korvauksesta vähennetään ikävähennys (vuosittainen prosentti seitsemältä vuodelta) ja sitten omavastuu. Lopullinen korvaus voi jäädä selvästi uuden television hintaa pienemmäksi. Voit arvioida oman tilanteesi ikävähennyslaskurilla ja omavastuulaskurilla.

Turvataso, vakuutusmäärä ja alivakuutus

Turvatason rinnalla kulkee toinen tärkeä luku, vakuutusmäärä. Se kertoo, kuinka suureen summaan asti irtaimisto on vakuutettu. Vakuutusmäärän tulee vastata irtaimiston jälleenhankinta-arvoa eli sitä, mitä tavaroiden ostaminen uudelleen maksaisi. Jos vakuutusmäärä on liian pieni, kyseessä on alivakuutus, ja silloin myös korvaus jää suhteessa vajaaksi, vaikka turvataso olisi laaja.

Käytännössä yhtiö ehdottaa vakuutusmäärää asuntotyypin ja koon perusteella, mutta asiakkaan tulee tarkistaa luku itse. Jos jokin yksittäinen esine tai kokoelma vastaa yli 30 prosenttia koko irtaimiston arvosta, kannattaa tarkistaa, onko sille erillistä korvauskattoa. Selvitä riittävä vakuutusmäärä irtaimiston arvon laskurilla, niin vältät alivakuutuksen. Lisää hinnan muodostumisesta löydät oppaasta paljonko kotivakuutus maksaa.

Saman tason sisältö vaihtelee yhtiöittäin

Vaikka termit suppea, perus ja laaja ovat vakiintuneita, niiden tarkka sisältö ja nimitykset vaihtelevat yhtiöittäin. Yhden yhtiön perusturva voi vastata toisen laajaa, ja kolmas käyttää kokonaan eri nimiä. Siksi pelkkä tason nimi ei riitä vertailuun. Vertaa aina, mitkä vahingot todella korvataan, mitkä on rajattu pois, ja millaiset omavastuut ja ikävähennykset koskevat juuri sinun esineitäsi. Käytännön vertailuohjeet löydät sivulta kotivakuutuksen vertailu ja oppaasta kotivakuutuksen kilpailutus. Edullisinta turvaa etsivälle on koottu vinkit oppaaseen halvin kotivakuutus.

POP Vakuutuksen turvatasot S, M ja L

Sivustomme yhteistyökumppani POP Vakuutus tarjoaa kotivakuutuksen kolmella tasolla, jotka noudattavat samaa logiikkaa kuin yllä kuvattu jako. Tasot ovat hyvä esimerkki siitä, miten turvat voidaan käytännössä rakentaa, mutta vertaa silti aina useampaa yhtiötä ennen päätöstä.

• Suppea (S): kapein taso, joka korvaa harvat nimetyt vahingot. Sopii lähinnä erikoiskohteisiin.
• Keskitaso (M): suppeaa kattavampi, mukana muun muassa vesivahinko, rikos ja asumisen keskeytyminen. Vastaa perustasoa.
• Laaja (L): kattavin taso, joka korvaa myös rikkoutumisen ja sisältää mobiililaitteiden suojan. Tämä on suosituin valinta.

POP Vakuutuksen kotivakuutus vakuuttaa irtaimiston täydellä jälleenhankinta-arvolla, jolloin alivakuutuksen riski poistuu. Pienissä, yhden tai kahden hengen talouksissa hinnasta voi saada alennusta pienemmän vahinkoriskin vuoksi, ja useamman vakuutuksen keskittäminen samaan yhtiöön tuo tyypillisesti keskittämisedun. Alennusten suuruus ja ehdot vaihtelevat, joten tarkista ajantasaiset edut vakuutusyhtiöltä. Hinnan laskenta, osto ja vahinkoilmoitus hoituvat kokonaan verkossa. Lue puolueeton esittely sivulta POP Vakuutus kotivakuutus.

Näin valitset oikean turvatason

Hyvä turvatason valinta syntyy muutaman kysymyksen kautta. Etene näin:

1. Arvioi irtaimistosi arvo. Mitä enemmän ja arvokkaampaa tavaraa kotona on, sitä enemmän laajan turvan rikkoutumiskattavuus tuo arvoa. Käytä irtaimiston arvon laskuria.
2. Mieti elektroniikan määrä. Jos kodissa on useita arvokkaita laitteita, laaja turva on lähes aina perusteltu.
3. Punnitse omavastuu ja riski. Suurempi omavastuu laskee hintaa mutta jättää pienet vahingot omalle vastuulle. Kokeile omavastuulaskuria.
4. Laske eri tasojen hinnat. Vertaa suppean, perus- ja laajan turvan hintaeroa kotivakuutuslaskurilla.
5. Vertaa ehtoja, älä vain nimiä. Lue useamman yhtiön ehdot ja katso, mitä kukin taso oikeasti korvaa.

Kun olet valinnut tason, varmista myös, että osaat toimia vahingon sattuessa. Käytännön ohjeet löydät oppaasta vahinkoilmoitus, ja yleisimmästä vahinkotyypistä kerrotaan oppaassa vesivahinko. Kaikki laskurimme ovat koottuna sivulle laskurit.