Vakuutusten keskittäminen ja alennukset

Vakuutusten keskittäminen on yksi yleisimmistä tavoista säästää vakuutusmaksuissa, ja lähes jokainen suomalainen vakuutusyhtiö houkuttelee asiakkaita keräämään useamman vakuutuksen saman katon alle. Keskittämisalennus, asiakasbonus ja omistaja-asiakkaan edut kuulostavat yksinkertaisilta, mutta käytännössä etujen suuruus, laskentatapa ja ehdot vaihtelevat yhtiöittäin paljon. Keskittäminen tarkoittaa yksinkertaisesti useamman vakuutuksen kokoamista samaan yhtiöön, ja yhtiö palkitsee siitä yleensä alennuksella. Vaikeampaa on tietää, milloin etu on aitoa rahaa ja milloin kyse on alennusprosentista, joka peittää alleen korkean perushinnan. Kaikki summat ja prosentit ovat viitteellisiä, ja todellinen etu ratkeaa aina yhtiön ehtojen sekä juuri sinun vakuutusyhdistelmäsi mukaan.

Mitä vakuutusten keskittäminen tarkoittaa?

Keskittämisellä tarkoitetaan sitä, että hankit useamman vakuutuksen samasta vakuutusyhtiöstä sen sijaan, että jokainen vakuutus olisi eri yhtiössä. Tyypillinen kotitalouden vakuutuskori sisältää kotivakuutuksen, ajoneuvon liikenne- ja kaskovakuutuksen sekä mahdollisesti henki-, tapaturma- tai matkavakuutuksen. Kun nämä kerätään saman yhtiön asiakkuuteen, yhtiö palkitsee keskittämisestä yleensä alennuksella. Ajatus on yhtiön kannalta selkeä: useamman vakuutuksen asiakas on pysyvämpi ja kannattavampi, joten yhtiö on valmis antamaan hinnasta osan takaisin alennuksena.

Keskittämistä markkinoidaan eri yhtiöillä eri nimillä. Puhutaan keskittämisalennuksesta, asiakasbonuksesta, etuohjelmasta sekä omistaja-asiakkaan tai omaetuasiakkaan eduista. Kaikissa on sama ydinajatus, mutta toteutus eroaa. Toiset antavat suoran prosenttialennuksen jokaisesta vakuutuksesta, toiset keräävät vahingottomista vuosista bonusta tai hyvittävät osan maksuista vuosittain. Jos kotivakuutuksen perusasiat ovat vielä hakusessa, kannattaa aloittaa oppaasta mikä on kotivakuutus ja tutustua siihen, mitä kotivakuutus korvaa.

Miten keskittämisalennukset toimivat eri yhtiöillä?

Vaikka jokaisella yhtiöllä on omat ehtonsa, keskittämisedut jakautuvat käytännössä muutamaan perusmalliin. Kun ymmärrät mallin, näet helpommin, kuinka iso etu omassa tapauksessasi on todella saatavilla.

Yleisimmät etumallit

Suomen suurilla yhtiöillä (POP, LähiTapiola, OP eli Pohjola, If, Fennia ja Turva) esiintyvät tyypillisesti seuraavat etumallit:

• Porrastettu keskittämisalennus: alennusprosentti kasvaa sitä mukaa, kun saman yhtiön vakuutuksia tulee lisää. Yksi vakuutus ei vielä tuota etua, mutta kahdesta tai kolmesta vakuutuksesta alkaa kertyä prosentteja.
• Asiakasbonus tai kertyvä hyvitys: osa yhtiöistä kerryttää vuosittain bonusta vakuutusmaksuista ja hyvittää sen esimerkiksi tulevista maksuista. Etu kasvaa asiakkuuden jatkuessa.
• Omistaja-asiakkaan tai jäsenedun malli: joillakin yhtiöillä etu on sidottu omistaja- tai jäsenasiakkuuteen, jolloin alennusten lisäksi voi tulla muita etuja. Tämä on tyypillistä keskinäisillä yhtiöillä.
• Pankki- ja vakuutusasiakkuuden yhdistäminen: kun saman ryhmän pankki- ja vakuutuspalvelut keskitetään, etu voi olla suurempi. POP Pankin asiakkaan keskittämisetu on esimerkki tästä mallista.

Miksi prosentti voi pettää

Olennaista on, että alennus lasketaan aina yhtiön omasta listahinnasta. Suuri alennusprosentti houkuttelevasta lähtöhinnasta voi silti johtaa korkeampaan loppulaskuun kuin maltillinen alennus halvasta perushinnasta. Tämän vuoksi pelkkä alennusprosenttien vertailu on harhaanjohtavaa. Vertaile siksi aina lopullisia eurosummia, ei prosentteja. Yleisistä eroista yhtiöiden välillä ja siitä, mitä vertailussa kannattaa katsoa, kerrotaan tarkemmin oppaassa vakuutusyhtiöiden vertailu.

Esimerkkilaskelma: keskitetty vai kilpailutettu?

Havainnollistetaan keskittämisen logiikkaa yksinkertaisella esimerkillä. Kuvitellaan kotitalous, jolla on kotivakuutus ja autovakuutus. Verrataan kahta vaihtoehtoa: kaikki saman yhtiön (yhtiö A) kautta keskittämisalennuksella, tai kotivakuutus halvemmasta yhtiöstä B ja autovakuutus yhtiöstä A ilman keskittämisetua. Luvut ovat täysin viitteellisiä ja vain esimerkin vuoksi.

Tässä esimerkissä keskittäminen on hieman edullisempi, koska autovakuutuksen alennus painaa kokonaissumman alas. Jos yhtiön B kotivakuutus olisi kuitenkin selvästi halvempi, esimerkiksi 140 euroa vuodessa, tilanne kääntyisi: kilpailutettu yhdistelmä olisi 660 euroa ja keskitetty 666 euroa. Pieni ero ratkeaa siis nimenomaan perushinnoissa, ei alennusprosentissa. Tämä on keskittämisen tärkein opetus: laske aina lopulliset eurot, älä tuijota prosentteja. Kotivakuutuksen oman arvion saat nopeasti kotivakuutuslaskurilla, ja kaikki työkalut löydät laskureista.

Milloin vakuutusten keskittäminen kannattaa?

Keskittäminen kannattaa silloin, kun se tuo aitoa rahallista hyötyä tai merkittävää helpotusta arkeen ilman, että maksat siitä piilokuluna ylihintaa. Seuraavissa tilanteissa keskittäminen on usein järkevä valinta:

• Sama yhtiö on muutenkin kilpailukykyinen. Jos yhtiön perushinnat ovat hyvällä tasolla, keskittämisalennus tekee kokonaisuudesta erityisen edullisen.
• Sinulla on useita vakuutuksia. Mitä enemmän vakuutuksia, sitä suurempi alennus tyypillisesti kertyy ja sitä merkittävämpi euromääräinen säästö on.
• Arvostat yhtä asiointipistettä. Yksi yhtiö, yksi sovellus ja yksi asiakaspalvelu helpottavat hallintaa ja vahinkotilanteita.
• Vahinkotilanteen selvyys. Kun esimerkiksi koti ja auto ovat samassa yhtiössä, vastuunjaosta tulee harvemmin epäselvyyttä kahden yhtiön välillä.
• Talouskoon edut yhdistyvät. Osa yhtiöistä antaa lisäksi alennusta talouden koon tai vahingottomuuden perusteella, jolloin edut kasaantuvat.

Keskittäminen on siis usein hyvä lähtökohta, mutta vain jos yhtiö pärjää myös perushinnassa. Jos etsit nimenomaan edullisinta kokonaisuutta, lue myös opas halvin kotivakuutus, jossa kerrotaan, mistä todellinen edullisuus muodostuu.

Milloin kannattaa kilpailuttaa erikseen?

Keskittämisen kääntöpuoli on sitoutuminen. Kun kaikki vakuutukset ovat samassa yhtiössä, kynnys vaihtaa nousee ja hinta voi vuosien mittaan kivuta huomaamatta kilpailijoita korkeammaksi. Vakuutusyhtiöt korottavat hintoja säännöllisesti, eikä lojaali asiakas aina saa parasta hintaa. Erikseen kilpailuttaminen kannattaa erityisesti seuraavissa tilanteissa:

• Yksittäinen vakuutus on selvästi kalliimpi. Jos esimerkiksi autovakuutuksesi on kallis juuri sinun ajoneuvollasi ja vakuutushistoriallasi, halvempi yhtiö voi voittaa keskittämisalennuksen.
• Et ole kilpailuttanut pitkään aikaan. Useita vuosia samana pysynyt vakuutuskori on todennäköisesti ylihinnoiteltu suhteessa markkinaan.
• Elämäntilanne muuttuu. Muutto, perheenlisäys, uusi auto tai eläköityminen muuttavat tarpeita ja hintoja, jolloin kannattaa katsoa kokonaisuus uudestaan.
• Tarvitset eri yhtiön erikoisturvaa. Joskus juuri sinun tarpeisiisi sopiva turva, esimerkiksi arvoesineille tai harrastusvälineille, löytyy paremmin toisesta yhtiöstä.

Käytännössä paras tulos syntyy usein yhdistelmästä: keskität pääosan vakuutuksista yhteen kilpailukykyiseen yhtiöön mutta kilpailutat kokonaisuuden säännöllisesti, esimerkiksi vuosittain tai aina vakuutuskauden vaihtuessa. Kilpailutuksen vaiheet löydät askel askeleelta oppaasta kotivakuutuksen kilpailutus. Jos vaihdat yhtiötä, muista hoitaa vanha sopimus kuntoon: lue ohjeet oppaasta kotivakuutuksen irtisanominen.

Keskittämisen plussat ja miinukset

Päätöksen tueksi on hyödyllistä nähdä keskittämisen edut ja haitat rinnakkain. Alla oleva taulukko auttaa hahmottamaan, painottuvatko sinun tilanteessasi keskittämisen hyödyt vai sen riskit.

POP Vakuutuksen keskittämisetu ja talouskoon alennus

Yhteistyökumppanimme POP Vakuutus on yksi esimerkki yhtiöstä, jolla keskittäminen ja talouden koko vaikuttavat hintaan. Kun keskität POP Vakuutuksen vakuutuksia, saat tyypillisesti keskittämisedun vakuutusta kohden. POP Pankin asiakkaana etu on rakennettu nimenomaan keskittämiseduksi, ei OP:n kaltaiseksi omistaja-asiakasbonukseksi, joten mallit eroavat toisistaan. Tämä on hyvä esimerkki siitä, miksi etujen nimiä ja laskentatapaa kannattaa verrata huolella. Tarkista ajantasaiset edut ja ehdot aina vakuutusyhtiöltä.

Keskittämisedun lisäksi POP Vakuutuksella on talouden kokoon perustuva alennus, joka näkyy erityisesti pienissä talouksissa: pieni talous voi saada hinnasta tuntuvankin alennuksen, koska sen riski on tilastollisesti pienempi. Edut voivat siis kasaantua: talouskoon alennus ja keskittämisetu yhdessä voivat tuoda merkittävän säästön. Alennusten tarkat suuruudet ja ehdot kannattaa varmistaa vakuutusyhtiöltä. Lisäksi POP Vakuutuksen kotivakuutuksessa irtaimisto vakuutetaan täydellä jälleenhankinta-arvolla, mikä pienentää alivakuutuksen riskiä, ja laajaan turvaan kuuluu myös mobiililaitteiden rikkoutuminen. Tasapuolisen ja puolueettoman esittelyn löydät sivulta POP Vakuutus kotivakuutus.

POP ei silti automaattisesti ole halvin kaikille, kuten ei mikään muukaan yhtiö. Edut ratkaisevat vasta osana kokonaisuutta, ja ne kannattaa laskea omalle taloudelle konkreettisesti. Vertailun voit aloittaa sivulta kotivakuutuksen vertailu ja arvioida oman hintasi kotivakuutuslaskurilla.

Näin tarkistat, kannattaako sinun keskittää

Keskittämispäätöksen voi tehdä järjestelmällisesti muutamalla askeleella. Näin varmistat, että päätös perustuu euroihin etkä jää maksamaan alennuksen verhoamaa ylihintaa:

1. Listaa nykyiset vakuutuksesi. Kirjaa kaikki vakuutukset, niiden yhtiöt, turvatasot ja vuosihinnat. Kokonaiskuva paljastaa, missä on eniten varaa säästää.
2. Pyydä keskitetty tarjous. Pyydä yhdeltä tai kahdelta kilpailukykyiseltä yhtiöltä tarjous koko paketista keskittämisalennuksineen.
3. Pyydä myös erilliset tarjoukset. Pyydä kustakin vakuutuksesta erikseen tarjouksia eri yhtiöistä, jotta näet, voittaako halvempi perushinta keskittämisedun.
4. Vertaile lopullisia eurosummia. Laske molemmat vaihtoehdot vuositasolla yhteen ja vertaa kokonaissummia, älä prosentteja.
5. Tarkista turvataso ja ehdot. Varmista, että halvempi vaihtoehto kattaa saman turvan. Halvinkaan hinta ei ole hyvä, jos turva on liian suppea.
6. Toista vuosittain. Merkitse kalenteriin muistutus kilpailuttaa kokonaisuus uudelleen, jolloin pysyt jatkuvasti markkinahinnassa.

Turvatason valinta on keskittämispäätöksen ytimessä, koska se vaikuttaa sekä hintaan että korvaukseen. Eri tasojen erot avataan oppaassa kotivakuutuksen turvatasot, ja sen, mistä hinta ylipäätään muodostuu, oppaassa kotivakuutuksen hinta.

Keskittäminen ei korvaa oikeaa turvaa ja omavastuuta

Vaikka keskittämisalennus on houkutteleva, se ei ole kotivakuutuksen tärkein asia. Tärkeintä on, että turvataso vastaa tarpeitasi, vakuutusmäärä vastaa irtaimiston jälleenhankinta-arvoa ja omavastuu on sopiva. Liian pieni vakuutusmäärä johtaa alivakuutukseen, jolloin korvausta voidaan alentaa, eikä mikään keskittämisalennus korvaa tätä menetystä. Arvioi irtaimistosi arvo huolella irtaimiston arvon laskurilla ja katso omavastuun vaikutus hintaan omavastuulaskurilla.

Muista myös, että korvaus maksetaan jälleenhankinta-arvosta, josta vähennetään ensin ikävähennys ja sitten omavastuu. Tämä pätee riippumatta siitä, onko vakuutukset keskitetty vai ei. Korvauksen muodostumisen logiikan ja ikävähennysten suuruudet löydät oppaasta omavastuu ja ikävähennys, ja oman tilanteesi mukaisen korvauksen voit arvioida ikävähennyslaskurilla. Hyvä kotivakuutus syntyy siis ennen kaikkea oikeasta turvasta ja vakuutusmäärästä, ja keskittämisalennus on niiden päälle tuleva lisäetu.